Best Practices für das Cash Management

Jun 12, 2023

Porträt einer fröhlichen jungen Frau, die Geldscheine in der Hand hält und isoliert vor beigem ... [+] Hintergrund feiert.

Bargeld ist die Grundlage Ihres Finanzplans. Unabhängig davon, ob Sie eine Einzelperson, eine Familie oder ein Unternehmen sind, ist die effektive Verwaltung Ihres Bargelds von entscheidender Bedeutung für das Erreichen Ihrer finanziellen Ziele und die Aufrechterhaltung der finanziellen Stabilität. Wenn Sie zu viel oder zu wenig Bargeld haben, kann dies dazu führen, dass Sie auf Anlageerträge verzichten oder zur Not auf kostspielige Methoden zurückgreifen, um Bargeld zu schaffen. Lassen Sie uns besprechen, wie Sie ermitteln, wie viel Bargeld Sie benötigen, wie Sie es schützen und wie Sie die größtmögliche Rendite aus Ihren Ersparnissen erzielen.

Geldstiftung

Die Einrichtung eines Notfallfonds ist ein guter erster Schritt zum Aufbau finanzieller Sicherheit. Normalerweise sollte dieser Fonds die Lebenshaltungskosten für mindestens drei bis sechs Monate decken. Während ein Notfallfonds unerwartete Kosten wie eine Haus- oder Autoreparatur abdecken kann, schützt er Sie auch, wenn Sie eine Einnahmequelle verlieren. Die Schwankungen und Vorhersehbarkeit Ihres Einkommens könnten ein Grund dafür sein, Bargeld für mehr oder weniger als sechs Monate zu halten.

Haushalte mit zwei Einkommen und sicheren Arbeitsplätzen bevorzugen möglicherweise eine etwas geringere Barreserve. Selbstständige oder Personen mit weniger stabilem Einkommen möchten möglicherweise eher auf einen Bargeldbestand von einem Jahr zurückgreifen. Rentner sollten darüber nachdenken, eine Mischung aus Bargeld und Anleihen zu halten, die den Lebensunterhalt mehrerer Jahre abdeckt. Auf diese Weise können Sie einen längeren Abschwung an den Aktienmärkten überstehen, ohne Aktien verkaufen zu müssen, während sie an Wert verlieren.

Bargeld vs. Investieren

Die Aktien- und Anleihenmärkte sind in der Regel nicht der beste Ort für das Geld, das Sie kurzfristig benötigen. Auch wenn es verlockend sein kann, höhere Renditen anzustreben, ist die Anlage von Bargeld, das Sie bald verwenden möchten, mit einem zu hohen Risiko verbunden. Wenn es zu einem Marktabschwung kommt, haben Sie möglicherweise keine Zeit, damit sich der Markt erholt, bevor Sie Ihr Geld benötigen. Ziele, die in den nächsten ein bis fünf Jahren Bargeld erfordern, werden wahrscheinlich am besten auf einem Sparkonto aufbewahrt.

Ein häufiger Fall, in den Sie möglicherweise investieren möchten, bevor Sie eine ausreichende Barreserve aufbauen, ist die Altersvorsorge Ihres Unternehmens, z. B. ein 401(k). Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen einen Zuschuss zu Ihrem Ruhestandsplan anbietet, tun Sie Ihr Bestes, um diesen voll auszunutzen, auch wenn Sie Ihre finanziellen Ziele noch nicht erreicht haben. Ein Firmenmatch ist eine 100-prozentige Rendite auf Ihr Geld, die Sie nicht mehr zurückerhalten können, wenn Sie darauf verzichten.

Sobald Ihr Notfallfonds und Ihre kurzfristigen Ziele gut finanziert sind, können Sie sich auf langfristige Investitionen konzentrieren. Es ist wichtig, diesen Wandel herbeizuführen und zu verhindern, dass sich weiterhin Bargeld ansammelt, das nicht investiert wird. Wenn Sie mit der Investition warten, kann dies dazu führen, dass Sie Steuerabzüge verpassen, auf höhere erwartete Renditen verzichten und die Vorteile des Zinseszinses verlieren.

Bargeld vs. Schulden

Der Aufbau von Bargeldreserven bei gleichzeitiger Begleichung der Schuldentilgung kann schwierig sein. Es gibt keine feste Regel, nach der man Prioritäten setzen sollte, aber es gibt Faktoren zu berücksichtigen, die Ihnen helfen, eine gute Entscheidung zu treffen.

Wenn Sie praktisch keine Barreserven haben, sollten Sie versuchen, eine solche aufzubauen, während Sie Ihre Schulden abbauen. Sparen Sie nach und nach, bis Sie mindestens ein paar tausend Dollar für den Notfall gespart haben. Dies soll Ihnen helfen, in Zukunft keine weiteren hohen Schulden aufzunehmen.

Sobald Sie über etwas Bargeld verfügen, auch wenn es sich nicht um einen vollständig finanzierten Notfallfonds handelt, können Sie sich mehr auf die Tilgung hochverzinslicher Schulden konzentrieren. Wenn Sie eine Kreditkarte mit 20 % Zinsen abbezahlen, erzielen Sie eine viel höhere Rendite, als wenn Sie mehr Bargeld auf ein Sparkonto einzahlen.

Andere Arten von Schulden haben bei der Tilgung keine so hohe Priorität. Beispielsweise kostet eine Festhypothek mit einem Zinssatz von 3 % weniger, als viele hochverzinsliche Sparkonten heute zahlen. Wenn Sie Ihre Hypothekenzinsen abschreiben, betragen die Nachsteuerkosten Ihres Darlehens sogar weniger als 3 %.

Der Vergleich der Kosten Ihrer Schulden (Zinssatz) mit der erwarteten Rendite Ihrer Investition ist eine gute Möglichkeit, zu entscheiden, welche Schulden Sie schnell abbezahlen sollten und welche Sie mit der Zeit langsam abbezahlen können.

Bargeld vs. Risiko

Es lässt sich nicht leugnen, dass viele das Gefühl haben, ein Vorrat an Bargeld sei so beruhigend wie eine warme Decke. Tatsächlich zeigen Studien, dass die Menge an Bargeld, die Sie auf der Bank haben, ein besserer Indikator für Ihr Glück ist als das Gesamtvermögen!

Der Appell ist leicht zu verstehen; Viel Geld auf der Bank gibt uns ein sichereres Gefühl. Wir haben einige der Nachteile eines zu hohen Bargeldbestands behandelt, insbesondere entgangene Steuervorteile und geringere erwartete Renditen, aber wie sieht es mit der Sicherheit aus? Ist Bargeld der König der Sicherheit?

Bargeld vermeidet ein sehr bedeutendes Risiko, das viel Aufmerksamkeit erhält: das Marktrisiko. Mit anderen Worten: Die Menge an Bargeld, die Sie haben, schwankt nicht mit dem Aktienmarkt. Das fühlt sich zwar gut an, insbesondere in Zeiten von Marktturbulenzen, bedeutet aber nicht, dass es völlig sicher ist.

Der Saldo Ihres Kontoauszugs schwankt möglicherweise nicht mit dem Markt, aber der Wert von Bargeld nimmt im Laufe der Zeit in der Regel ab. Hierbei handelt es sich um ein Kaufkraftrisiko oder das Risiko, dass die Inflation die Menge an Waren und Dienstleistungen verringert, die für 1 US-Dollar gekauft werden können. Es handelt sich normalerweise um ein zu langsames Risiko, um es zu bemerken, da es über lange Zeiträume auftritt, aber das letzte Jahr war eine gute Erinnerung daran, welche Auswirkungen die Inflation auf unsere Fähigkeit haben kann, den täglichen Bedarf zu decken. Um die Inflation zu halten oder zu übertreffen, ist es wichtig, dass Sie auch im Ruhestand eine gewisse Menge an Aktien in Ihrem Portfolio haben.

Ein weiteres Liquiditätsrisiko, das in letzter Zeit in den Schlagzeilen war, ist das institutionelle Risiko, also das Risiko, dass die Bank, bei der Sie Ihr Geld halten, bankrott geht. Die meisten Banken sind Teil der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die einen staatlichen Schutz von bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro Kontotyp und pro versicherter Einrichtung bietet (Kreditgenossenschaften haben dasselbe unter einem anderen Namen – NCUSIF). Die FDIC-Versicherung leistet einen großen Beitrag zur Sicherung des Geldes auf der Bank. Wenn Sie jedoch Beträge über die zulässigen Grenzen hinaus halten, ist Ihr Geld möglicherweise nicht so sicher, wie es scheint. Verteilen Sie es auf mehrere Konten bei verschiedenen Banken oder überlegen Sie, überschüssiges Guthaben anzulegen.

Bargeldbereitstellung

Nachdem Sie festgelegt haben, wie viel Bargeld Sie aufbewahren möchten, müssen Sie unbedingt überlegen, wo Sie es aufbewahren. Während Hochzinssparkonten etwa 5 % zahlen, zahlen viele große Banken immer noch weniger als 1 %.

Banken belohnen Treue auf Sparkonten normalerweise nicht. Suchen Sie daher auf Websites wie www.bankrate.com nach einem Sparkonto mit höherer Vergütung und FDIC-Schutz. Möglicherweise möchten Sie Ihr Hauptsparkonto behalten, aber den Großteil Ihres Bargelds dort aufbewahren, wo es die meisten Zinsen abwirft.

Sie könnten auch eine CD zum Sparen in Betracht ziehen, da diese auch höhere Zinsen zahlt. Bedenken Sie, dass Ihr Geld für die Laufzeit der CD gesperrt wird und die Bank Sie nach Ablauf der Laufzeit wahrscheinlich automatisch wieder für eine andere CD anmelden wird, für die deutlich geringere Zinsen anfallen. Nutzen Sie unbedingt die Woche nach der Reife einer CD, um sich für etwas anderes, Lukrativeres mit dem Geld zu entscheiden.

Abschluss

Cash Management ist ein Balanceakt; Zu wenig oder zu viel Bargeld haben beide negative Auswirkungen. Nutzen Sie diese Tipps, um die richtige Höhe an Bargeld zu finden, die als Grundlage für Ihren Finanzplan dienen soll.